حماية للمدخرات الخاصة بك، في حالة البنك الخاص بك وغني عن تمثال نصفي. ترتيبات تختلف في جميع أنحاء العالم، ولكن في معظم البلدان هو المطلوب من قبل الحكومة التأمين على الودائع ويدفعها للمصارف (، وفي نهاية المطاف، العملاء)، التي تسهم في شريحة صغيرة من أصولهم إلى صندوق المركزي، وعادة ما تديرها الحكومة، والتأمين. إذا كان بنك الافتراضي، يضمن هذا الصندوق ودائع العملاء لها، على الأقل ما يصل إلى مبلغ معين. بطمأنة عملاء البنوك أنه محمي بأموالهم، يهدف إلى منعهم من هلع والتسبب في تشغيل بنك التأمين على الودائع، ومما يقلل من المخاطر النظمية. وعرض الولايات المتحدة أنه في عام 1933، بعد حالة من ذعر المصرفية ضخمة التي أدت إلى الإفلاس على نطاق واسع، تعميق الاكتئاب. الجانب السلبي للتأمين على الودائع فإنه ينشئ خطرا معنويا. عن طريق العزل المودعين من الافتراضات، يقلل التأمين على الودائع حافز لمراقبة البنوك عن كثب. أيضا البنوك يمكن اتخاذ المزيد من المخاطر، آمنة مع العلم بأن هناك شبكة أمان الممولة من الدولة القبض عليهم في حالة وقوعها. وهناك لا توجد حلول سهلة لهذه المخاطر المعنوية. نهج واحد لمراقبة ما تفعله البنوك عن كثب شديد. هذا هو أسهل من القيام به، ليس أقلها بسبب التكلفة العالية. آخر لضمان كفاية رأس المال بإلزام المصارف جانبا، فقط في حالة تحديد مبالغ رأس المال عندما يأخذون على كميات مختلفة من المخاطر. بدلاً من ذلك، يمكن أن تقلص شبكة الأمان التي توفرها الدولة، عن طريق تقسيم البنوك إلى نوعين: آمنة فائقة، الحكومة-المؤمن "المصارف الضيقة" التي تتمسك بالأعمال التقليدية وتستثمر فقط في تأمين الأصول؛ وغير المؤمن عليهم المؤسسات، "المصارف واسعة"، التي يمكن أن تتراوح على نطاق واسع تحت نظام تنظيمي أخف بكثير. المدخرين الذين استثمروا في بنك واسعة ربما ستكسب كثيرا عائدات أعلى نظراً لأنه يمكن أن تستثمر في أصول أكثر خطورة؛ ولكن سوف يفقدون أيضا قمصانهم إذا أنه ذهب تمثال نصفي. بعد الإجابة ممكن آخر اشتراط كل مصرف لتمويل نسبة ضئيلة من أصولها عن طريق بيع الديون التابعة لمؤسسات أخرى، مع النص على أن العائد على هذا الدين يجب أن لا يكون أكثر من هذا العدد الكبير من (قل 50) نقطة أساس أعلى من المعدل على أداة مقابلة خالية من المخاطر. يتبع الدين (غير المؤمن عليهم شهادات الإيداع) هو الدين جونيور ببساطة. هم أصحابها في مؤخرة قائمة الانتظار لاموالهم إذا كان البنك يحصل في مأزق، وليس لديهم أي شبكة أمان. المستثمرين سوف تشتري الديون الثانوية في عائد قريبة جداً من معدل الفائدة الخالي من المخاطر إلا إذا أنهم متأكدون من أن البنك هو منخفضة المخاطر. لبيع ديونها، سيكون البنك الدولي إقناع المستثمرين مستنيرة لهذا. إذا أنه لا يمكن إقناعهم بأنه لا يمكن أن تعمل. وهذا يستغل حقيقة أن المصرفيين يعرفون المزيد عن الخدمات المصرفية من رؤسائهم. ويطلب من المصارف لا يكونوا مواطنين صالحين ولكن ننظر فقط إلى ما تحققه من الأرباح. خلافا للنظام الحالي، فإنه يستغل جميع المعلومات المتوفرة والحوافز للجميع بمحاذاة بشكل صحيح. وحوكم أولاً هذه الفكرة بارعة في الأرجنتين، حيث أنها أصبحت ضحية من ضحايا الأزمة الاقتصادية والمصرفية والسياسية في البلاد لعام 2001-02 قبل حقاً وكان فرصة لإثبات نفسها.